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大力压降不良资产——邮储银行武宁县支行在行动

近年来,邮储银行武宁县支行在小额信贷业务量高速增长的背后,隐性的不良资产管理任务也越显严峻,这为该行资产业务能否持续发展带来了巨大的冲击和挑战。针对此情况,该行领导高度重视,多次强调全行要严格按照“账销、案存、权在”的管理要求进行核销后管理,加大资产业务呆账申报核销管理力度,对符合条件的呆账进行集中核销,进一步提高资产管理质量。并要求各支行对辖内所有已核销客户安排专人清收,根据每户特点制定可行的“一户一策”清收方案,每周组织人员按清收方案进行实地清收,定期通过多方位查找呆账客户财产线索,对于还款意愿较差的加强与执行法院沟通,采用强硬的司法手段,对“老赖”起到一定的威慑作用。

贷款呆账是指已过偿付期限,经催讨尚不能收回,长期处于呆滞状态的贷款,其形成既有客观原因造成贷款无法偿还,如自然灾害、借款人出现意外事故等因素,又有债务人主观的恶意拖欠等原因,同时,一定程度上也可能由于该笔贷款受宏观经济变化影响后,贷后管理不到位造成。

据了解,为做好已核销贷款管理及清收工作,邮储银行九江市分行风险管理部门负责人率队赴辖内各支行就已核销贷款日常管理及清收工作开展督导。督导重点一是是否安排专人负责管理及清收,清收方案是否有效,清收频次是否符合要求等自主清收情况。二是时效是否丢失,与当法当院是否经常沟通,是否定期查找财产线索等司法清收情况。三是后续产生的清收证据材料和法律文件是否归档等日常管理情况。并组织一线清收人员进行现场讲解清收技巧和常用的法律知识,为这项难度大、用时长、见效慢的已核销呆账清收工作起到一定的促进作用。

为预防呆账的形成,邮储银行武宁县从业人员表明,必须高度重视,做到以下几个方面:

一、 日常工作“步步留痕”,打好保全管理基础

无论是前期的业务受理,还是发生逾期后的催收工作,每一个工作环节,都要做到“留痕”。一是能促进日常工作的合法合规,增强工作人员的风险把控能力,提高各岗位人员的履职意识与合规意识;二是有利于司法诉讼的举证工作,减少可能因缺乏重要证据而去走没必要的弯路,降低债权损失的风险。

二、 信心坚定、态度坚决,多管齐下回收不良

“截至目前,每笔不良贷款的成功回收,都得益于我行工作人员的坚持不懈。”由于不良客户逾期后逃逸,致使找寻借款人下落艰难。但是该行工作人员不抛弃、不放弃,前后不断追索,同时采用司法诉讼、定期上门、与联保人谈判等多种方式,终于成功收回多笔不良贷款。每一笔催收也是催收人员和借款人及其家人、联保人之间的心理战的过程。尤其重要的环节是与联保人的巧妙谈判,一方面采取法律手段,查封联保人房产,给对方带来强大压力,打消其赖账的侥幸心理;另一方面耐心与联保人交流,说服其配合银行寻找不良客户的下落,最终成功收回不良贷款。

三、 找准成因、对症下药,制胜催收事半功倍

银行在经营贷款的过程中,出现逾期、甚至不良贷款都是正常现象。但是如果盲目催收,则可能带来适得其反的效果。客户出现逾期的原因大致可分为:蓄意骗贷、恶意拖欠、经营失败、短期资金周转困难、法律意识淡薄等。只要认真梳理贷款发放至后期管理中的每一个环节,仔细分析内外部逾期的原因,就会找到不良成因的关键所在。这样做既可以提高清收措施的针对性和有效性,也能够全面揭示各环节的风险,有利于贷款业务的持续健康发展。

四、变换清收方法,将不良变为活水

邮储银行根据实际情况制定清收方案,创新清收方法。一是该行领导带头认领不良贷款大户、难户、重点户,专啃硬骨头,建立台账,并定期通报进度,营造了以上率下、上下联动的合力攻坚氛围。二是建立了"责任共担利益共享"的清收奖励工作机制,规定对工作做出贡献的员工进行精神、物质奖励,充分调动全员清收的积极性和主动性。三是改变任务定制方法。为减少清收人员思想压力,用循序渐进法按月下达清收处置任务,落实清收责任人和清收目标,压力合理分担,任务同步推进,通过多部门联动,明确追责程序,明确责任比例,做好事前监督、事中预警、事后奖惩。四是抓好重点区域、重点客户的风险防范预案管理,要求清收人员严格按照信贷管理的相关制度和规定进行清收,严禁弄虚作假;对列入不良贷款管理和出现风险隐患的客户实施“名单式” 管理,时时跟进催收,并积极帮助困难企业调整经营策略,预防风险隐患。五是充分利用律法律效应,提高清收效果。对老赖户、钉子户及时立案执行,不手软,并对“钉子户”、“赖账户”申请执行纳入失信名单,通过设置“老赖”手机彩铃曝光。六是主动捕捉市场信息,关注重点客户资金走向。根据案情“一户一策”制定执行方案,对诉讼标的在20万元以下的诉讼案件从保障快捷、高效处理出发,就近选择法院立案、审理。清收小组定期到各金融机构对被执行人银行存款信息进行现场查询。

不良贷款的清收是一条漫长而艰难的道路,但是邮储银行武宁县支行一直在行动,有决心也有毅力要将不良贷款降到最低。(来源:邮储银行武宁县支行供稿)

[责任编辑:吴金阳]